Perché l'accensione dei termosifoni fa salire i sinistri da acqua
Quando in autunno riaccendi l'impianto dopo mesi di fermo, l'acqua torna a circolare in pressione dentro tubazioni, radiatori e scambiatori rimasti freddi per tutta l'estate. Guarnizioni seccate, valvole di sfiato bloccate e raccordi allentati dalle dilatazioni termiche cedono proprio in questi giorni, e una perdita che parte da un termosifone o dal vaso di espansione della caldaia può bagnare pavimento, pareti e l'appartamento del piano di sotto prima che tu te ne accorga. Non a caso le compagnie registrano in questo periodo il picco delle denunce per danni da acqua. Per capire se l'assicurazione casa interviene devi distinguere due cose che spesso si confondono: il guasto all'impianto di riscaldamento e il danno che quel guasto provoca. Il primo riguarda la caldaia o il tubo rotto in sé, il secondo riguarda parquet imbarcati, intonaci macchiati e mobili da buttare. Le polizze abitazione ragionano quasi sempre sul secondo e raramente sul primo, e tenere a mente questa differenza ti evita brutte sorprese quando apri il sinistro.
Cosa copre la garanzia danni da acqua quando il guasto parte dall'impianto
Nelle polizze di assicurazione casa i danni da acqua stanno di solito nella sezione incendio e danni ai beni, sotto una garanzia che le compagnie chiamano fuoriuscita di acqua condotta o rottura accidentale di tubazioni. Copre il bagnamento di pavimenti, muri, mobili e contenuto causato dalla rottura improvvisa di tubi, radiatori, caldaie e serbatoi dell'impianto idrico e termico. Molti contratti aggiungono le spese di ricerca e riparazione del guasto, cioè il costo per demolire e ripristinare il muro o il massetto in cui passa il tubo che perde: verifica che questa voce sia presente e con quale massimale, perché spesso pesa più del danno visibile. Nella stessa sezione trovi in genere anche lo scoppio e l'esplosione, che tutelano quando una caldaia a gas o un boiler cedono in modo violento, e il fenomeno elettrico, utile se la scheda elettronica della caldaia si brucia per uno sbalzo di tensione. Ogni garanzia ha però il proprio massimale e la propria franchigia, e alcune compagnie escludono il gelo se la casa resta disabitata a lungo o l'impianto non viene svuotato. Leggi queste righe con attenzione prima dell'inverno: sapere in anticipo quanto ti verrà rimborsato ti permette di decidere se alzare il massimale o aggiungere una garanzia.
Rottura della caldaia, usura e manutenzione: le esclusioni da conoscere
La domanda più frequente riguarda la caldaia stessa, e qui la risposta della polizza casa standard è quasi sempre negativa. Il contratto risarcisce eventi improvvisi e accidentali, non il deterioramento di un apparecchio che lavora ogni giorno: bruciatore consumato, scambiatore incrostato dal calcare e pompa di circolazione esaurita rientrano nell'usura e restano a carico tuo. Se poi il guasto dipende da una manutenzione saltata, la compagnia può ridurre o rifiutare anche il rimborso dei danni conseguenti, sostenendo che la perdita era prevedibile. La manutenzione degli impianti termici è regolata dal decreto del Presidente della Repubblica 74 del 2013, che individua come responsabile l'occupante dell'immobile, quindi l'inquilino se la casa è in affitto, e l'amministratore per gli impianti centralizzati; entrambi possono delegare il compito a un tecnico abilitato, il cosiddetto terzo responsabile. Conserva il libretto di impianto e i rapporti di controllo dell'efficienza energetica, perché in caso di sinistro dimostrano che hai fatto la tua parte. Se vuoi coprire anche il guasto meccanico, chiedi alla compagnia una garanzia integrativa per gli impianti domestici o una polizza assistenza con invio del tecnico, valutando il premio aggiuntivo rispetto all'età della tua caldaia.
Danni ai vicini e in condominio: la responsabilità civile e la denuncia
Se l'acqua uscita dal tuo termosifone finisce nel soffitto dell'appartamento sottostante, il risarcimento al vicino non passa dalla garanzia danni ai beni ma dalla responsabilità civile del proprietario o dell'inquilino, che devi aver incluso nell'assicurazione casa. Controlla che copra espressamente i danni da acqua e da spargimento di liquidi, perché alcune formule base li limitano. In condominio con impianto centralizzato, invece, le tubazioni fino al punto di consegna nel tuo alloggio appartengono alle parti comuni e rispondono alla polizza globale fabbricato, quindi prima di aprire il sinistro con la tua compagnia chiedi all'amministratore dove si trova il guasto. Quando succede, chiudi subito l'acqua all'impianto, spegni la caldaia e fotografa tutto prima di asciugare o far intervenire l'idraulico; conserva poi le fatture di riparazione e i pezzi sostituiti, che il perito potrebbe voler vedere. La denuncia va presentata nei termini previsti dal contratto, in genere pochi giorni da quando ti sei accorto del danno, e se hai la garanzia assistenza puoi chiamare la centrale operativa per l'invio urgente di un tecnico senza anticipare nulla. Muoversi con ordine nelle prime ore riduce il danno e rende la pratica molto più rapida.
