Quanto costa chiudere il conto: niente penali, ma le spese maturate restano
Se stai pensando di chiudere un conto corrente a fine anno, la prima cosa da sapere è che il recesso è un tuo diritto e puoi esercitarlo in qualsiasi momento, senza penali e senza spese di chiusura. La banca non può quindi chiederti un compenso per l'estinzione in sé, e questo vale sia per i conti tradizionali sia per quelli online. Restano però a tuo carico i costi maturati fino al giorno della chiusura, che vengono addebitati con l'ultima liquidazione. Parliamo della quota di canone relativa al periodo in cui il conto è rimasto aperto, delle commissioni sulle operazioni già eseguite, degli eventuali interessi passivi se sei andato in rosso e dell'imposta di bollo, calcolata in proporzione ai giorni del periodo rendicontato. Verifica anche le carte collegate: se il canone annuale è stato addebitato da poco, chiedi alla banca come viene trattata la parte non goduta, perché le regole dipendono dal contratto che hai firmato.
I tempi di estinzione: da cosa dipendono e che cosa li allunga
Chiarite le spese, il secondo aspetto riguarda i tempi. Non esiste una durata uguale per tutti: ogni istituto indica nel foglio informativo e nel contratto i tempi massimi di chiusura del rapporto, ed è lì che conviene guardare prima di presentare la richiesta. Un conto usato solo per bonifici e bancomat si estingue in genere più rapidamente di uno a cui sono agganciati molti servizi. A rallentare la pratica sono soprattutto i prodotti collegati. Se hai una carta di credito, la banca deve attendere che arrivino tutti gli addebiti delle spese già fatte; se hai un dossier titoli, bisogna prima trasferirlo o liquidarlo; se hai assegni in circolazione o un dispositivo per il pedaggio autostradale, vanno restituiti o regolati. Per chiudere un conto corrente entro dicembre, quindi, ti conviene muoverti con alcune settimane di anticipo e consegnare subito carte e libretti degli assegni, tenendo presente che nel periodo delle feste i giorni lavorativi sono pochi e le filiali lavorano a ritmo ridotto.
Che cosa sistemare prima della richiesta: addebiti, accrediti e saldo
Proprio perché i servizi collegati incidono sui tempi, prima di firmare la richiesta di estinzione è utile fare un inventario di tutto ciò che passa dal conto. Controlla gli ultimi dodici mesi di movimenti e annota le domiciliazioni delle bollette, le rate di prestiti o del mutuo, gli abbonamenti pagati con la carta, i premi assicurativi con scadenza annuale e gli accrediti ricorrenti come stipendio o pensione. Ognuna di queste voci va spostata sul nuovo conto prima della chiusura, altrimenti rischi un pagamento respinto e, nel caso di una rata, una segnalazione di ritardo. Se cambi banca puoi affidare questo passaggio al nuovo istituto attraverso il servizio di trasferimento, oppure occupartene tu comunicando il nuovo IBAN a datore di lavoro e fornitori. In entrambi i casi lascia sul vecchio conto una giacenza sufficiente a coprire gli ultimi addebiti e le spese di liquidazione: un saldo negativo va ripianato prima che la banca possa chiudere il rapporto. Il saldo residuo ti verrà poi riconosciuto con un bonifico sul conto che indichi nella richiesta.
Perché dicembre richiede più attenzione: bollo, ISEE e documenti da conservare
La fine dell'anno porta con sé alcune particolarità. Molti scelgono dicembre nella convinzione di evitare l'imposta di bollo dell'anno successivo: per le persone fisiche l'imposta è di 34,20 euro annui ed è dovuta solo se la giacenza media supera i 5.000 euro, ma viene applicata in proporzione al periodo, quindi chiudere il 30 dicembre anziché a metà gennaio sposta pochi euro. Ha più senso guardare alla data di addebito del canone del conto e delle carte, e presentare la richiesta prima che scatti il nuovo periodo. Ricorda poi che un rapporto estinto durante l'anno va comunque indicato nella dichiarazione per l'ISEE, con la relativa giacenza media. Quando decidi di chiudere un conto corrente, chiedi quindi alla banca l'attestazione della giacenza media e del saldo, e scarica dall'home banking gli estratti conto e le contabili dei pagamenti che ti servono per le detrazioni fiscali. Dopo l'estinzione l'accesso all'area riservata viene disattivato, e recuperare quei documenti allo sportello richiede tempo e può comportare un costo.
