Cos'è il mutuo a tasso fisso
Il mutuatario ha prima di tutto il diritto di conoscere sia la rata del mutuo da pagare che la somma da rimborsare. Il tasso fisso del finanziamento viene calcolato dalla banca stessa interessata, si ottiene come somma del tasso IRS e uno spread generalmente tra 1 massimo 2 % che rappresenta il guadagno della banca stessa. Il mutuo a tasso fisso è consigliabile per tutti coloro che non amano rischiare ma che sapranno già dall'inizio l'ammontare totale della sua cifra e quale sarà il piano di ammortamento. Vi è da dire che questo è un tasso abbastanza scelto anche dai clienti esperti in materia in quanto sanno di andare incontro all'andamento dell'inflazione. Non è affatto possibile discutere su un tasso di interesse, ma sicuramente si potrà scegliere fra le varie offerte sul mercato finanziario (le quali sono sempre molto simili tra di loro).
Differenza tra tasso fisso e tasso variabile
Vi sono delle differenze tra il tasso fisso e il tasso variabile. Il tasso fisso comporta una rata superiore rispetto al tasso variabile, in quanto il cliente inizialmente paga un certo tasso di interesse direttamente alla banca più una certa percentuale inerente all'assicurazione che la banca interessata stipula per potersi proteggere. Ma una volta stabilito all'inizio del contratto del mutuo non varierà fino alla fine. Sarebbe opportuno effettuare un mutuo in un periodo dove i tassi di interesse siano molto bassi per far sì che paghino delle rate ragionevoli. Il tasso fisso ha lo svantaggio di essere più alto ma in compenso vi dà la certezza di non aumentare nei vari anni! Il tasso variabile invece presenta un valore mutevole a seconda dell'indice di riferimento preso in considerazione. Questo tasso ha il vantaggio di essere più basso di quello fisso, ma nel momento in cui l'indice di riferimento aumenta, aumenterà anche la rata del vostro mutuo. In compenso però se l'indice di riferimento diminuirà anche la vostra rata scenderà!
Come si calcola il mutuo tasso fisso
Ebbene sì è possibile calcolare il mutuo stabilito a tasso fisso, ma vediamo come! In passato il tasso fisso dei mutui non poteva essere seguito passo per passo, nè calcolato, ma veniva comunicato direttamente dalle banche (con cui si aveva stipulato il contratto del mutuo) periodicamente. Ad oggi, invece, chiunque può ricavarlo da solo, (anche tramite un apposito simulatore presente su internet che vi permetterà di immettere tutti i dati necessari) basta che sia noto lo spread che è stato precedentemente applicato al mutuo. Una volta conosciuta questa informazione allora servirà solo rilevare la quotazione del parametro IRS di durata equivalente a quella del mutuo stipulato ed in seguito dovrete sommarla direttamente allo spread, ottenendo in questo modo il tasso fisso di mutuo applicato da quel determinato istituto di finanziamento.
Il miglior mutuo a tasso fisso
Oggi bisogna chiedersi: qual è il miglior modo per poter scegliere un mutuo con un tasso fisso conveniente? Innanzitutto è bene confrontare le proposte delle varie banche. Soltanto con questa modalità potrete trovare il mutuo economico che può fare al caso vostro e che vi permetterà di comprare una casa oppure, se vi è già un mutuo in atto, cambiarlo con uno più conveniente provando così a risparmiare. Il tutto può essere effettuato anche online, mediante dei comparatori di mutui italiani che vi permetteranno di confrontare i mutui di una miriade di banche, in modo veloce e semplice. Oggi vi sono molte banche che offrono dei mutui con dei tassi di interesse fissi convenienti, per cui non vi resta che mettervi alla ricerca di quello giusto, adatto alle vostre esigenze economiche e che vi garantisca una certa tranquillità.
Domande frequenti
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Qual è la differenza principale tra mutuo a tasso fisso e variabile?La differenza sostanziale risiede nella stabilità della rata. Nel mutuo a tasso fisso, il tasso di interesse rimane costante per tutta la durata del prestito, garantendo una rata immutabile e permettendo una precisa pianificazione del budget familiare. Al contrario, nel mutuo a tasso variabile, la rata fluttua in base agli andamenti degli indici di riferimento (come l'Euribor). Se gli indici salgono, la rata aumenta; se scendono, la rata diminuisce. Il tasso fisso offre maggiore sicurezza contro l'aumento dei costi finanziari, mentre il variabile può risultare più vantaggioso in fasi di tassi bassi, ma comporta un rischio di incertezza.
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Come si calcola esattamente il tasso di interesse di un mutuo fisso?Il tasso fisso finale non è arbitrario, ma deriva da una formula precisa: Tasso Fisso = Tasso di Riferimento (spesso legato all'IRS o a benchmark simili) + Spread Bancario. Lo spread rappresenta il margine di guadagno della banca e solitamente varia tra l'1% e il 2%. Per conoscerlo, devi sommare la quotazione del parametro di riferimento alla data di stipula allo spread concordato. Oggi è possibile verificare questo calcolo autonomamente utilizzando simulatori online o consultando le quotazioni finanziarie, poiché le banche sono tenute a rendere trasparenti questi elementi contrattuali.
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Quando conviene scegliere un mutuo a tasso fisso?Il mutuo a tasso fisso è ideale per chi cerca certezze assolute e vuole evitare sorprese negative nelle rate mensili, specialmente in periodi economici instabili o quando ci si aspetta un aumento dei tassi di interesse globali. È consigliato anche a chi preferisce una gestione del bilancio familiare rigida e prevedibile. Inoltre, storicamente, scegliere il fisso quando i tassi di interesse generali sono bassi permette di bloccare un costo del denaro contenuto per decenni, proteggendosi dall'inflazione futura che potrebbe altrimenti erodere il potere d'acquisto e spingere verso l'alto i tassi variabili.
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È possibile cambiare il proprio mutuo attuale con uno a tasso fisso più conveniente?Sì, è possibile effettuare un'operazione di surroga o estinzione anticipata seguita da un nuovo mutuo, spesso definita 'rifinanziamento'. Questa strategia è utile se hai un mutuo esistente (variabile o vecchio fisso) e trovi sul mercato condizioni migliori. Puoi utilizzare i comparatori online per valutare le offerte delle diverse banche. Tuttavia, prima di procedere, è fondamentale calcolare i costi accessori (spese di istruttoria, perizia, assicurazioni) e le eventuali penali di estinzione anticipata del tuo mutuo corrente, verificando che il risparmio generato dal nuovo tasso copra effettivamente queste spese aggiuntive nel lungo termine.
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Perché la rata iniziale di un mutio fisso è spesso più alta di quella variabile?La rata iniziale di un mutuo a tasso fisso tende ad essere leggermente superiore perché include un premio di assicurazione contro il rischio di aumento dei tassi. La banca, impegnandosi a mantenere il tasso costante per 15, 20 o 30 anni, si protegge dallo scenario peggiore (tassi in rialzo) caricando questo costo iniziale sul cliente. In cambio, il mutuante ottiene la garanzia che la rata non crescerà mai, indipendentemente dall'andamento dei mercati finanziari. Se i tassi dovessero scendere drasticamente, nel variabile la rata diminuirebbe, ma nel fisso rimarrebbe alta: stai pagando una 'polizza' per la stabilità.