Cos'è un finanziamento bancario
Il finanziamento bancario è uno strumento finanziario attraverso cui un'impresa o un privato può richiedere una somma di denaro a una banca o un istituto di credito, contro pagamento di un prezzo definito interesse. Chiaramente, questo interesse dipende principalmente da tre fattori, concordati tra le due parti: cifra richiesta, durata del finanziamento e tasso di interesse. Il TAN del finanziamento è l'indice indicativo del tasso applicato per il finanziamento. Tuttavia gli interessi possono non essere gli unici costi da pagare per il finanziamento bancario: possono essercene altri di apertura della pratica o di commissione per la società concessionaria. Questi ultimi sono rilevati nel TAEG, indice riassuntivo dei costi accessori per il finanziamento.
Il finanziamento bancario e l'ammortamento
Il finanziamento bancario è composto da capitale (che inizialmente corrisponde alla cifra effettivamente ricevuta in prestito dal richiedente) e dagli interessi, che come già detto rappresentano il compenso per la società che ha emesso il finanziamento. L'ammortamento invece è il piano disteso nel tempo in cui il finanziamento ricevuto dal richiedente dovrà essere rimborsato al concessionario. In Italia si applica il tipo di ammortamento alla francese, per cui a rate costanti dalle prime rate si pagheranno molti interessi che poi andranno a calare via via che si giunge alla fine del finanziamento bancario. Chiaramente è questa una formula che comporta un vantaggio per il concessionario del finanziamento, dal momento che avrà un guadagno maggiore sin dall'inizio rispetto alla quota di capitale che gli verrà restituito.
Gli scopi del finanziamento bancario
Gli scopi del finanziamento bancario possono essere molteplici, e cambiare a seconda della situazione. Si può passare dal finanziamento fatto per l'acquisto di un'automobile nuova o usata, passando per quello richiesto da un'azienda per un investimento importante fino ad arrivare ai finanziamenti richiesti per spese mediche o altre urgenze. Tuttavia, c'è un altro tipo di finanziamento bancario molto pubblicizzato dalle banche e dagli istituti e che sembra molto in voga ultimamente: è quello relativo al consolidamento dei debiti. Una persona infatti si può trovare nella situazione di avere molti prestiti da rimborsare, e di volere una singola rata da pagare mensilmente in modo da rendere il tutto più gestibile. Questa è una soluzione che può anche portare vantaggi in determinate situazioni dal punto di vista degli interessi da pagare.
Le società che emettono il finanziamento e l'estinzione anticipata.
Le società che emettono il finanziamento bancario possono essere banche, ma ancheistituti di credito o apposite società di concessione credito (Findomestic, Agos). Tuttavia, un altro tipo di società che ha preso piede negli ultimi anni è quella collegata direttamente o indirettamente al venditore. Un esempio concreto può essere quello di FCA Bank, banca che gestisce la valutazione dei richiedenti, le approvazioni e le concessioni dei prestiti ai clienti Fiat-Chrysler. I prestiti concessi da questo tipo di società sono peraltro a tassi agevolati. Infine, una soluzione che può consentire un notevole risparmio sul costo del debito è quella dell'estinzione anticipata: chiaramente questa può essere fatta solo nel caso in cui ci si stia trovando con sufficiente liquidità a disposizione. Un'estinzione anticipata consente un risparmio sugli interessi da pagare sulle rate rimanenti da pagare.
Domande frequenti
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Qual è la differenza tra TAN e TAEG in un finanziamento bancario?Il TAN (Tasso Annuo Nominal) indica esclusivamente il costo del denaro, ovvero l’interesse puro applicato sulla somma prestata. Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale), invece, è l’indicatore più completo e affidabile perché include non solo il TAN, ma anche tutti i costi accessori obbligatori per ottenere il finanziamento, come le spese di istruttoria, apertura pratica, assicurazioni obbligatorie e commissioni. Per confrontare correttamente diverse offerte di credito, devi sempre guardare il TAEG: rappresenta il costo reale totale del prestito annualizzato e ti permette di capire quanto ti costerà realmente restituire la somma presa in prestito.
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Come funziona l’ammortamento alla francese nei prestiti italiani?In Italia, la maggior parte dei finanziamenti personali e mutui utilizza il sistema di ammortamento alla francese. Questo metodo prevede il pagamento di rate mensili di importo costante per tutta la durata del prestito. Tuttavia, la composizione interna di ogni rata cambia nel tempo: nelle prime rate, la quota destinata agli interessi è predominante mentre quella dedicata al rimborso del capitale è minima. Man mano che il debito diminuisce, la quota interessi scende e quella capitale aumenta. Di conseguenza, all’inizio del prestito stai pagando prevalentemente il costo del denaro, mentre verso la fine estingui principalmente il debito stesso.
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Cos’è il consolidamento dei debiti e quando conviene?Il consolidamento dei debiti è una strategia finanziaria che consiste nel riunire più prestiti o crediti esistenti in un unico nuovo finanziamento. Questa soluzione è particolarmente utile quando si hanno molte piccole rate da gestire, poiché semplifica la gestione economica riducendo il numero di pagamenti mensili a una sola rata. Spesso, unendo i debiti si può ottenere una durata più lunga, abbassando così l’importo mensile della rata e migliorando la capacità di spesa disponibile. Tuttavia, bisogna valutare attentamente il TAEG: se il nuovo tasso è troppo alto, potresti pagare più interessi nel lungo periodo rispetto ai singoli prestiti originali.
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È possibile estinguere anticipatamente un finanziamento bancario senza penali?Sì, la legge italiana tutela il consumatore permettendo l’estinzione anticipata dei finanziamenti, sia per mutui ipotecari che per prestiti personali. Se decidi di restituire il capitale residuo prima della scadenza contrattuale, hai diritto a una riduzione proporzionale degli interessi futuri. Per i prestiti personali, non sono previste penali per l’estinzione anticipata. Nel caso dei mutui, le penali sono consentite solo se l’estinzione avviene entro i primi cinque anni e sono limitate allo 0,5% del capitale rimborsato (o allo 0,25% dopo il terzo anno); dopo il quinto anno, non ci sono costi aggiuntivi. Verifica sempre il tuo contratto per confermare le condizioni specifiche.
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Chi sono i soggetti che erogano finanziamenti oltre alle banche tradizionali?Oltre alle banche, esistono numerosi altri attori nel mercato del credito. Gli istituti di credito finanziari e le società di concessione del credito (come Findomestic o Agos) offrono spesso prodotti competitivi con procedure di approvazione rapide. Inoltre, molte case automobilistiche e grandi retailer collaborano con entità finanziarie dedicate (ad esempio FCA Bank per Fiat-Chrysler) per offrire finanziamenti integrati all’acquisto. Queste soluzioni